一、申请保单质押贷款，保单贷款比例。
保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。期限和贷款额度有限制。目前，我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-
80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保单贷款需收取利息。在我国，目前保单贷款的利率还是相对固定的，其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算，其结果高于计算保单现金价值的利率。保单质押贷款比例见上
二、个人存单质押贷款的流程是什么？
1、具有完全民事行为能力的自然人。如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件。
2、持本人有效身份证件。
3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折。
4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件。
三、个人定期存单质押贷款办法有哪些，规定是什么
法律咨询解答
1、以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。办理存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同，或者贷款人、借款人和出质人在借款合同中订立符合本办法规定的质押条款。
2、存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90%（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。
相关法律规定
《个人定期存单质押贷款规定》
四、存单质押贷款利率是多少，如何防范存单抵押贷款风险
一、存单质押贷款利率，执行央行规定的同期同档次贷款基准利率，但不得超出同期基准利率的四倍。那么，央行规定的同期同档次贷款基准利率是多少，央行规定的贷款基准为一年及以下利率为4.
35%，一年至五年（含）利率为4.
75%，五年以上为4.
90%。由于每个借款人的实际情况不同，在申请存单存款质押贷款时，银行最终确定的贷款利率可能不同。一般来说，存单质押贷款利率很少下浮，并且最多下浮10%，而大多数时候都会上浮。但不管是上浮还是下浮，存单质押贷款利率都比定期存款利率高得多。因此，存单质押贷款用于应急比较合适。如果借款人需要资金的时间较长，并不划算。
二、存单质押贷款风险如何防范
（一）要考虑应收账款双方的信誉度，特别是在金融机构有无不良还款记录。结合贷款五级分类中关于企业非财务分析的要领，对企业的营业前景进行预测。要保留企业销售合同的原件、卖方企业的发货单、买方企业的收货单及货物验收合格入库的证明等，验证交易的真实性。
（二）认真审查企业的财务报表。除企业资产负债率等基本指标外，重点看五项指标。一看应收账款在企业资产中的占比，这一比例，反映了企业应收账款的管理的状况，比例过高，要分析企业应收账款的管理状况。二看应收账款周转率。反映了企业应收账款的流动性。三看应收账款的平均回收期。这一指标能够影响我们决定贷款的期限。应收账款的到期日就早于合同规定的还款日。四看应收账款的成分比例，是否集中于一个客户。这一比例反映企业贷款回收的风险性。五看付款单位是否为贷款申请企业的关联企业，是否存在关联方交易。
（三）要求付款方提供承诺书，确认应收账款的具体金额，承诺只向销售商在贷款银行的指定账户内付款。同时要以书面形式规定，付款方在承诺书中签字确认到期不付款的违约责任，以及如果在未告知质押权人的情况下，擅自支付，对由此对银行产生的损失，承担赔偿责任等。
（四）办理质押登记。
（五）确定合理的质押比率。依据企业实际情况确定质押率控制在50%-
70%左右。
（六）做好贷中、贷后管理工作。
五、存单质押贷款的流程
申请个人存单质押贷款的借款人同时必须符合下列条件1、具有完全民事行为能力的自然人；如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件；
2、持本人有效身份证件；
3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折；
4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件；
5、持外币定期存单质押贷款的，借款人须持本人名下存单；
6、贷款人规定的其他条件。这五个步骤就是银行存单质押贷款的流程。
六、"存单质押贷款是否存在风险？"
个人存单质押贷款风险如
1、虚假存单的法律风险存单属于有价证券，存单是否有效，法院执行双重审查的标准，即首先存单应是真实的，存单开立行出具的，其次存单应由存款人真实地存入资金。虚假存单即为伪造或变造的存单，存单既不能代表其纸面显示的金额，也不能产生交付的质押效果，我行的债权利益无法得到保障。
2、虚开存单的法律风险虚开存单，一般为存单开立行内部员工和外部人员内外勾结导致，存单是存款行开立，但存单帐户内并无金额，可能根本未划入金额，也可能资金划入其他帐户，是银行案件频发的环节之一，这里外部人员包括两类人，一类人是质押人或其关系人，这类人目的在于骗取银行贷款，一类是与银行员工勾结的外部有借款需求的企业，这类人目的在于获得资金。
3、存单被公安机关冻结的法律风险上文说到的虚假存单、虚开存单质押融资，均涉嫌刑事犯罪，涉及的罪名包括伪造金融凭证罪、金融诈骗罪等，如果公安机关发现犯罪线索，则很有可能对相关存单进行冻结，刑事犯罪侦查、起诉、审理整个程序时间下来比较长，即使存单质押真实有效，也无法在债权到期前通过兑付存单清偿。
4、存单被司法冻结的法律风险这里说的司法冻结，主要指法院，可能性还是比较高的，因为只要存款人涉及经济纠纷，便有可能通过保全措施给予存款人压力，在执行程序中，也可以采取冻结的措施给存款人压力，即使质押合法有效，也无法在债权到期前通过兑付存单清偿。
5、存单质押冻结时间的法律风险自行存单质押融资业务一般不涉及这个问题，他行存单质押会涉及这个问题。这里为了把这个问题剖析清楚，首先梳理一下他行存单质押主要流程一是存入资金，且取得开户证实书。二是换开存单。三是交付存单。四是办理核押。
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